Если же человек:
- не миллионер;
- не может ждать, пока треснет копилка;
- не имеет внезапно объявившейся троюродной бабушки в Нидерландах, которая решила оставить ему все свои богатства,
… он вынужден брать кредит.
Семь раз отмерь
Прежде чем идти в банк за кредитом, необходимо не только выбрать оптимально подходящую и выгодную программу кредитования, но и постараться просчитать все расходы на оформление займа.
Нужно учитывать, что помимо ежемесячных взносов по основному долгу и выплаты первоначального взноса, заемщик должен будет совершить другие платежи, которые увеличат стоимость «крыши над головой» на 10-20%.
Как же сэкономить?
Экономия на виде платежа
Как показывает практика, потенциальные заемщики редко обладают необходимыми финансовыми знаниями и, как следствие, неверно выбирают вид погашения кредита.
Дабы восполнить пробел, скажем, что ежемесячные платежи по кредиту бывают:
- аннуитетными.
Ежемесячные платежи вносятся равными частями.
Сумма каждого платежа состоит из 3 равных частей: основной долг, начисленные проценты, комиссия.
- дифференцированными.
Ежемесячные платежи вносятся неравными частями, которые уменьшаются на протяжении всего срока выплат.
Первый способ выглядит удобным, поэтому его выбирают чаще всего.
Но финансовые аналитики называют эту систему погашения наименее выгодной.
Дело в том, что клиент сначала выплачивает банку вознаграждение, а уже потом – долг по кредиту.
Следовательно, переплата по займу существенно увеличивается.
Второй же способ более выгоден: процентная ставка всегда начисляется на весь остаток долга, а он, в свою очередь, уменьшается с каждым новым платежом.
Если уменьшается долг, уменьшаются и проценты.
Да, платя банку дифференцированным способом, клиент всю первую половину срока погашения будет вынужден «затянуть ремень потуже».
Но эти финансовые неудобства скоро окупятся: уровень общей переплаты по кредиту будет меньше.
Таким образом, если вы хотите сэкономить на платежах, стоит выбрать дифференцированный тип оплаты.
Страхование с умом
Учитывая, что залоговым обеспечением при ипотечном кредитовании является не что иное, как сама покупаемая недвижимость, ее страхование является обязательным пунктом соответствующего договора.
Дополнительно банки рекомендуют заемщикам страховать право собственности и свою жизнь.
Если же клиент отказывается играть по таким правилам, банк повышает ставку по кредиту или даже отказывает в нем.
Кстати, личное и титульное страхование – это инициатива самого плательщика! Российское законодательство обязывает страховать лишь имущество - залог по кредиту.
Сэкономить же можно на обхождении «подводного камня»: откажитесь от страховой компании, которую вам предлагает банк, и выберите ее сами.
Дело в том, что оформление полиса в компании-партнере банка обойдется гораздо дороже, чем в любой другой.
Пользуемся своим правом…
…на налоговый вычет.
Да, налоговое законодательство России не всегда усложняет жизнь гражданам: дабы поощрить добросовестных налогоплательщиков, легально работающих на территории РФ, правительство предусмотрело вариант экономии при оформлении ипотеки.
Налоговый вычет – определенная сумма средств, потраченная на приобретение жилья, но возвращаемая заемщику.
Конечно, получить ее не так-то просто: и времени на сбор бумажек, и нервов на общение с госслужащими потратится много.
Но, если разобраться, лучше выстоять и сохранить хотя бы часть семейного бюджета.