Давайте рассмотрим подробнее – что же такое овердрафт, когда, кому и на каких условиях он может быть предоставлен, достоинства и недостатки этого финансового инструмента.
Овердрафт – одна из форм кредитования банком клиента, при условии наличия у него расчетного счета в данном банке.
История возникновения овердрафта берет свое начало в 1728 г, когда Королевским банком Шотландии, расположенным в Эдинбурге, некоему Уильяму Хогу было разрешено воспользоваться суммой, превышающей на 1000 фунтов стерлингов остаток на его банковском счете.
Виды овердрафта и условия его предоставления для различных категорий клиентов
Овердрафт для юридических лиц:
- Стандартный или классический.
Предоставляется клиентам-организациям, имеющим расчетный счет в банке, на условиях заранее обговоренных в договоре при открытии счета.
Как правило, требуется непрерывное обслуживание организации в данном банке в течение определенного периода времени и отсутствие нулевых остатков по счетам в этот же период.
- Овердрафт авансом.
Чаще используется в рекламных или промо-акциях, с целью привлечь клиентов для заключения договоров на расчетно-кассовое обслуживание.
Как видно из названия, соблюдения каких-то особых условий для предоставления этого вида овердрафта не требуется, но, тем не менее, надежность клиента тщательно проверяется банком перед открытием счета.
- Овердрафт под инкассацию – вид кредитования для клиентов, у которых инкассируемая денежная выручка составляет не менее 75% оборотов по счету, включая и средства, внесенные на счет самим клиентом.
- Технический разрешенный овердрафт – осуществляется при наличии гарантированных поступлений на счет клиента, без учета его финансового состояния на момент операции.
В числе гарантированных поступлений можно назвать – обязательный возврат средств по депозиту, продажу/покупку валюты на бирже с резервированием средств и т.д.
Овердрафт для физических лиц.
Под овердрафтом для физических лиц подразумевается возможный перерасход средств со счета клиента, имеющего зарплатную, дебетовую или кредитную овердрафтную карту в конкретном банке.
Все условия предоставления овердрафта отражаются в договоре на получение карты, или, если эта услуга не была включена в договор, можно подключить овердрафт дополнительно обратившись в банк, выдавший карту.
Устанавливается лимит овердрафта (в процентном соотношении от имеющейся на счете суммы), срок возврата занимаемых средств, по истечении которого начисляются повышенные проценты.
Некоторыми банками предлагается льготный период использования овердрафта, во время которого проценты не начисляются.
Документы для предоставления овердрафта
Для юридических лиц:
- Учредительные документы организации;
- Выписка об операциях по расчетному счету, подтверждающая отсутствие нулевых оборотов в течение определенного времени;
- Справка об отсутствии непогашенных или просроченных задолженностях клиента-юридического лица в других банках и кредитных организациях.
Для физических лиц:
Стандартный пакет документов, идентичный тому, что требуется при оформлении обычного кредита:
- Гражданский паспорт;
- Второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС);
- В некоторых случаях – справка, подтверждающая наличие доходов;
- Заявка на предоставление овердрафта;
- Анкета кредитуемого по форме банка.
В случае автоматического подключения овердрафта на карту, получаемую в банке отдельный пакет документов для предоставления овердрафта - не требуется.
Достоинства и недостатки
Преимуществами овердрафта для физических лиц можно назвать упрощенную процедуру оформления, особенно, в случае присутствия пункта об овердрафте в договоре на карту, несложную процедуру погашения, достаточно низкие процентные ставки.
Недостатком овердрафта, как и любого другого вида кредитования, является возможность изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке, если иное не указано в договоре.
Таким образом, овердрафт является удобным финансовым инструментом, как для юридических лиц, позволяющим им выполнять свои финансовые обязательства при недостатке средств на счете, так и для физических, делая возможным перерасход средств со счета без оформления дополнительных документов и в требуемый для этого момент.