Как все начиналось?
Полтора года назад компания «Мини-Займ Экспресс» начала активно выдавать кредиты через «Почту России».
По задумке организаторов, основными клиентами должны были стать пенсионеры: все отделения связи пестрили рекламой кредита «Пенсионный».
Условия, на которых он выдавался, вызвали шквал негодования в СМИ: взяв 3000 рублей, через неделю клиент обязан был вернуть 4499 рублей, что соответствует доходности 2600% годовых! «Почта России» поспешила оправдаться, что не имеет к подобным кредитам никакого отношения и выполняет лишь посреднические функции.
Рекламу из отделений убрали, но свято место пусто не бывает.
Сегодня практически на каждой автобусной остановке обязательно найдется мини-офис, в котором можно оформить кредит «payday loans» - до зарплаты.
В начале 2000-х, в период настоящей вакханалии потребительского кредитования, ставки доходили до 150-160% годовых.
Казалось бы, повторение такой ситуации невозможно, но сегодня кредиты «докатились» до самых незащищенных и малообеспеченных слоев населения, и средневзвешенная годовая ставка по подобным займам составляет более 400%!
Американская мечта
Первыми кредитный продукт «payday loans» («до зарплаты») придумали американцы еще в 1990 году.
За прошедшие 23 года емкость этого рынка выросла до 50 млрд долларов.
По оценке организации «Center for Responsible Lending», защищающей права заемщиков, годовая ставка по микрокредитам колеблется в пределах 400-900% годовых.
Сегодня средние параметры экспресс-кредита в США — 300 долларов на срок 2 недели под 395% годовых.
Кредиты отверженным
В соответствии с положениями закона «О микрофинансовой деятельности», принятом в 2011 году, каждый гражданин имеет право создать свою кредитную компанию и после регистрации в реестре ФСФР сразу приступить к выдаче кредитов.
Какие-либо требования к заемщикам отсутствуют: деньги на короткий срок (от нескольких дней до месяца) выдаются без справки о доходе, без поручителей и без залога.
Предъявив только паспорт, наличные можно получить всего за 10-15 минут.
Ежемесячно на этот рынок выходят сотни компаний: если в 2011 году их было всего 600, то в августе этого кода их количество перевалило за 3000.
Поразительно, но несмотря на запредельные проценты, микрозаймы пользуются спросом.
Основной контингент заемщиков — это граждане, которые не могут оформить кредит в банке по причине плохой кредитной истории или отсутствия постоянного дохода.
Банкиры утверждают, что их коллеги по бизнесу из МФО бессовестно «снимают сливки» с набирающего обороты нового рынка, пользуясь безграмотностью самых уязвимых слоев населения.
Если в банковской сфере можно говорить о прозрачных условиях кредитования (например, банк обязан информировать клиента о полной стоимости кредита), то в отношении МФО никаких законодательных актов пока не существует, хотя необходимость в жестком регулировании назрела уже давно.
Например, в Америке, чтобы получить микрозайм всего на неделю, заемщик должен иметь постоянную работу и месячный доход более 1000 долларов. Ну а россиянам остается только посоветовать обходить стороной офисы, предлагающие деньги «здесь и сейчас»: расплачиваться за необдуманное решение будет очень тяжело.