Рефинансирование можно разделить на два вида:
- Условное рефинансирование или оформление нового кредита, не по специальной программе, но на более выгодных условиях, чем первоначальный кредит для погашения последнего;
- Собственно рефинансирование, как отдельный кредитный продукт банка.
С первым всё понятно: должник исправно платит взятый некогда кредит, его доход позволяет получить ещё один кредит, он находит выгодные условия кредитования, оформляет новый займ, гасит полученными денежными средствами старый и voilà – он перекредитовался.
При такой схеме банку, в котором заёмщик оформляет новый кредит абсолютно всё равно, куда клиент полученные средства потратит, потому что берётся нецелевой кредит.
Кредитная программа «Рефинансирование» совсем другое – это целевой займ, такой же, как автокредит или ипотечный, поэтому ставки по данному продукту существенно ниже потребительских кредитов, но и волокиты с их оформлением больше.
Основные требования банков для получения кредита в рамках рефинансирования такие же как для оформления обычного: возраст, кредитная история, необходимый доход.
В пакет документов, необходимый для получения заёмных средств входят, помимо стандартных – паспорта, СНИЛС и справки о доходах – справка об отсутствии просрочек платежей по исходному кредиту, справка о сумме задолженности, копия кредитного договора.
А есть ли резон?
Рефинансировать кредит имеет смысл тогда, когда он взят на долгий срок, и за время погашения, условия кредитования в других банках существенно изменились, или даже «свой» банк выдаёт подобные кредиты под более низкий процент.
Разница между процентной ставкой не должна быть менее 2%, в противном случае комиссии за оформление кредита, перевода, открытия счёта будут выше потенциальной выгоды.
Нет смысла «заморачиваться» с новым займом, если срок первоначального невелик.
Исключение составляет рефинансирование автокредитов, когда должнику необходимо хоть на какое-то время высвободить ПТС (например, для регистрации автомобиля по новому месту жительства в другом регионе).
Обязательно нужно рефинансировать ипотечные кредиты, или любые долгосрочные залоговые кредиты, так как снижение процентной ставки даже на 1,5% в итоге сэкономит должнику внушительную сумму.
При рефинансировании залоговых кредитов есть одна особенность: процентная ставка будет значительно выше до момента переоформления залога со «старого» банка на «новый».
В случае перекредитования в «своём» банке повышенный процент не применяется.
Банки с самыми лучшими условиями
Банков, предлагающих такой кредитный продукт не так уж и много, а тех, кто действительно успешно работает по такой программе, вообще, единицы.
Рублёвый ипотечный кредит рефинансировать можно:
- в ОАО «Нордеа Банк», где потолочная ставка после оформления страхования и залога в пользу банка не превысит 13% годовых;
- в ЗАО «ЮниКредит Банк», условия аналогичны предыдущему;
- в ЗАО «Райффайзенбанк», под минимум 11,5%;
- в ОАО «Газпромбанк» - минимальная стоимость кредита – 12%;
- в ОАО Сбербанк России - начальное процентное значение здесь 12,25%;
- в ЗАО «ВТБ 24»; при условии получения заработной платы на карту банка, перекредитовтаться можно под 13,95%.
Рефинансировать автокредит берутся:
- ЗАО «ВТБ 24» под те же 13,95% годовых;
- ЗАО «Райффайзенбанк» под 14,5%;
- ОАО АКБ «Росбанк» под 16%.
Потребительский кредит выгоднее всего закрывать, взяв новый в ЗАО «ВТБ 24», под самый низкий из большинства банков процент – 13,95.