На что надеется банк, когда выдает кредитку?
В первую очередь эмитент кредитного пластика рассчитывает на изменение у держателя карты отношения к деньгам.
Карта с кредитным лимитом дает доступ к определенной сумме заемных средств, которые можно использовать в любое удобное время, а расплачиваться за их использование – с отсрочкой, как минимум, в месяц.
Бесконтрольный шоппинг и легкие траты затягивают.
Вполне объяснимо, когда клиенты банка берут больше, чем могут погасить со следующей зарплаты.
Соответственно, задолженность выходит за пределы льготного периода и платить проценты заемщику все же приходится.
Кроме такой психологической тяги к легким деньгам, банкиры знают о том, что кредитные карты берут не для совсем подходящих целей.
Так, по карте удобней и выгодней производить безналичные расчеты и платежи, а зачастую берут ее для покупок за наличные.
Комиссия за выдачу наличных становится в итоге существенной статьей доходов кредитно-финансового учреждения.
Не нужны даже проценты за предоставление заемных средств - и так клиент заплатит порядка 3-5% от суммы снятия за одну только операцию по обналичиванию.
А ведь можно еще установить комиссию за прием средств в погашение задолженности по карте – вот и еще дополнительные 1-3%.
Как банк может хитрить с владельцами кредиток?
Но банки не делают ставку только на финансовую неграмотность клиентов, они готовы идти на всевозможные уловки, чтобы затруднить бесплатный процесс использования кредитки.
Для начала стоит вспомнить про особенности применения льготного периода:
- Распространяться он может не на все операции по карте, и даже не на все безналичные платежи, а лишь на те расчеты, которые предусмотрены тарифами конкретного банка – как правило, льгота не предоставляется при получении наличных, денежных переводах и оплате госуслуг и штрафных санкций;
- Срок действия периода без процентов рассчитывается в каждом банке по-разному – начинается с даты расходования средств, либо с первого числа месяца, в котором были потрачены деньги, либо вовсе с даты первой операции по карте;
- Разница есть и в том, на какие расходные транзакции действует льгота - честный грейс устанавливается на каждую отдельную операцию, а чаще всего он относится лишь к первой операции и все последующие траты сопровождаются процентами, так как не выполнено условие «отсутствие задолженности по карте».
Банк может умалчивать о сроках прохождения платежей в погашение задолженности по карте, несвоевременно сообщать о наличии просрочки и списании ряда комиссий, он может затруднить доступ к информации по счету или увеличить стандартный срок прохождения средств на счет.
В итоге клиенту понадобится уплачивать штрафны и неустойки.
Нередко владельцам кредиток приходится платить годовую комиссию за обслуживание карты, вносить плату за страховку и дополнительные услуги (смс-информирование, мобильный банкинг, доступ в систему интернет-банкинга), а также оплачивать сам выпуск карты или ее доставку.
По сути, все эти затраты должны входить в размер процентной ставки, но их выделяют в отдельные статьи расходов, чтобы привлечь клиентов ставкой в 0% и отвлечь от лишних трат.
Таким образом, банк в любом случае заработает на клиенте, будь то кредитка с льготным периодом или без платы за обслуживание – платить придется за ряд услуг и эта плата компенсирует издержки эмитента.
Именно по этой причине нужно внимательно изучать условия предоставления различных кредитных продуктов и не верить обещаниям халявы.