Первое и важное правило выгодного выбора кредита – подача заявки на ссуду с определенной целью, то есть на целевые кредитные программы (на ремонт, строительство, обучение и прочие).
Условия по таким договорам более дружественны клиентам, а процентная ставка за пользование средствами банка значительно ниже, чем по нецелевым кредитам.
После того, как вы выбрали конкретную программу кредитования, пришло время обратить внимание на тонкости и нюансы, от которых зависит сумма переплат по вашему кредиту.
Как начисляются проценты
Во всех кредитных договорах прописывается база начисления процентной ставки в днях.
Это могут быть 365 (366) дней, а могут быть 360 суток, как условное обозначение.
Обратите внимание, что при начислении процентов на базу в 360 дней вам не придется переплачивать проценты за дополнительные пять дней пользования средствами банка.
На данный фактор внимание нужно обратить до того, как подписан кредитный договор.
Комиссии
Практически все коммерческие банки используют возможности начисления комиссий по разным операциям с полученным кредитом.
Так, например, комиссии за выдачу или оформление кредита могут составлять до 25% от суммы займа, а вот комиссии по обслуживанию кредита составляют в целом около 1,6% ежемесячно.
Обратите внимание на то, что в комиссионные сборы можно также включить и штрафы, пени, начисляемые за несвоевременное погашение кредита.
Помните также о том, что подобные комиссии и штрафы негативно отражаются на вашей кредитной истории и могут сыграть решающую роль при принятии банком решения об отказе в выдаче кредита.
К комиссионным переплатам также стоит относить выплаты по всевозможным страховым программам жизни, здоровья, платежеспособности.
«Лазейки» в договоре
При подписании кредитного договора также стоит обратить внимание на наличие фраз типа «Заемщик несет расходы в соответствии с тарифами банка».
Такие формулировки в кредитных договорах могут подразумевать наличие комиссии за прием, пересчет, зачисление на счет наличных денежных средств.
Кроме того, практика показывает, что банки склонны менять условия договора в соответствии с подлобными фразами.
Изменения происходя в одностороннем порядке, что, естественно, ударит по бюджету заемщика.
Также при подписании договора обратите внимание на то, чтобы была указана эффективная ставка (или полная стоимость кредита).
Только данный показатель дает реальное представление о том, сколько на самом деле вы переплатите по кредитному договору.
Подписание кредитного договора также должно сопровождаться поиском формулировок о том, что банк вправе в одностороннем порядке менять условия такого договора.
В чистом виде подобные фразы могут не встречаться в договорах, но вот предупреждение о том, что при изменении ставки рефинансирования ЦБ, изменится ставка по кредиту, должно насторожить клиента, который бережет собственные средства и не планирует переплачивать по кредитному договору.
Как показывает практика и большое число жалоб клиентов на недобросовестность банков в отношении исполнения условий кредитного договора, наиболее частыми причинами переплат по кредитному договору становятся заранее прописанные банком условия и возможности применения комиссий, штрафов, пеней, особых тарифов, а также изменения условий.
В связи с этим, чтобы не переплачивать по кредитному договору, внимательно читайте его условия, прежде чем подписать столь важный документ.