Начнем с того, что банк – это не благотворительная организация, а коммерческая структура, ориентированная на получение прибыли.
Поэтому все банковские услуги и продукты имеют свою цену, и даже являясь чрезвычайно выгодными для клиента, должны быть прибыльны для банка.
Таким образом, возникают товарно-денежные отношения.
Приходится принять в этом контексте тавтологию, так как товаром таких финансовых институтов являются деньги.
Основное утверждение, необходимое для понимания принципов расчета обеспечения кредита, заключается в том, что банк заинтересован только в денежных средствах, а не в их эквивалентах.
Сделки по предоставлению заемных средств тщательно просчитываются и проходят многоуровневую проверку со стороны служб безопасности банка.
Подобная тщательность объясняется необходимостью в защите от махинаций с кредитами, от вероятности невозврата денег и, как следствие, убытков банка.
Кроме того в странах с высоким коэффициентом риска и существованием предпосылок для форс-мажорных обстоятельств банки вынуждены требовать дополнительные гарантии возврата кредитов.
Как правило, банки предоставляют общие требования для оформления кредитного договора.
Нужно написать в установленной форме заявление, в котором указывается подробная и достоверная идентифицирующая информация.
Предоставляются документы, подтверждающие платежеспособность клиента; физическое лицо подает в банк справку с места работы о доходах, юридическое лицо должно подготовить финансовые отчеты, баланс и отчет о финансовых результатах за заданные периоды.
Возможно, под определенные цели банк потребует расчет целевого использования кредита, бизнес-план с подробными расчетными таблицами и вескими аргументами, подтверждающими предпосылки, использованные в плане.
Приветствуется поручительство со стороны надежного и благополучного партнера.
В дополнение к выше перечисленному банк потребует обеспечение возврата выданного кредита в виде имущества.
Основное требование к обеспечению – его абсолютная ликвидность.
Имущество должно быть свободно от каких-либо обременений и быть востребованным на рынке.
Самыми распространенными примерами залога являются здания, сооружения, транспортные средства, производственное оборудование.
Как мы уже говорили, банки не заинтересованы в получении какой-либо альтернативы деньгам.
Поэтому даже самый качественный залог будет оценен достаточно низко, с учетом всех рисков, таким образом, чтобы заемщику было не выгодно отказаться от этого имущества.
На конкретном примере предлагаем общую схему расчета обеспечения кредита.
Итак, условия: нужен кредит на два года в сумме 10 000 долларов.
Банк предлагает годовую ставку в размере 15%.
В таком случае ликвидационная стоимость обеспечения должна составлять, как минимум, 13 000 долларов.
Расчет:
10 000 + 10 000 * 15% * 2 = 13 000
Это минимальная сумма, которая возможна при благоприятном деловом климате и положительной характеристике заемщика.
Иначе будет применяться понижающий коэффициент, который рассчитывается специалистами банка по внутренним нормативам.
Учитывается скорость амортизации, морального старения обеспечения, рыночная стоимость на момент оформления кредита и на момент его возврата и другие факторы на усмотрение банковских сотрудников.