Сущность аннуитета
Погашение кредита банку происходит по основной схеме – ежемесячные выплаты включают часть «тела» долга и проценты, начисленные за пользование банковскими средствами.
При любом способе платежей (классической, аннуитетной) проценты начисляются по одной схеме, но структура выплат существенно различается, что определяет номинальную стоимость программы.
В классической системе погашения займы ежемесячные выплаты включают часть долга и проценты, начисленные на остаток, в результате чего платежи постепенно уменьшаются.
То есть в соответствии с уменьшением основного долга пропорционально снижаются проценты, выплачиваемые банку.
Досрочное погашение кредита позволяет существенно снизить последующие выплаты и уменьшить срок погашения займа.
В аннуитете выплаты каждый месяц составляют одну и ту же фиксированную сумму, в которой меняется только соотношение долга и процентов.
В первые месяцы большую часть платежей составляют проценты и меньшую – сумма долга, постепенно в последующих выплатах снижается доля процентов и увеличивается часть погашаемого долга.
Таким образом, первые платежи направлены исключительно на выплату процентов банку, заинтересованному в первую очередь в получении прибыли наперед.
Досрочное погашение не уменьшает сумму платежей, сокращая лишь продолжительность погашения без изменения ежемесячных выплат.
Аннуитетная схема основана на преждевременном погашении процентов, при этом сумма основного долга уменьшается медленно, что служит причиной значительной переплаты в отличие от классической схемы платежей.
Между тем, аннуитет в силу своих особенностей в ряде случаев выгоден различным категориям заемщиков.
Преимущества аннуитета
Аннуитетная схема выплат дает возможность получения кредита даже при условии низкого уровня дохода заемщика.
Поскольку ежемесячные выплаты не столь значительны как при стандартной схеме, аннуитетные выплаты не так обременительны для семейного бюджета.
Постоянство выплачиваемой суммы позволяет рационально планировать расходы.
В классической системе первые платежи, как правило, значительны, что могут себе позволить не все клиенты.
Аннуитет же дает возможность своевременно вносить платежи на протяжении длительного периода времени без ущерба для основного дохода.
Такой подход особенно выгоден для долгосрочных и крупных кредитов, например, при ипотеке, связанной с внушительными размерами займа и длительным сроком погашения.
Аннуитетная схема кредитования интересна тем заемщикам, чей размер заработной платы имеет фиксированный характер.
То есть такие кредиты более доступны клиентам с небольшими источниками дохода и тем, кто не уверен в своей платежеспособности и нуждается в формах кредита с небольшими обязательными платежами.
Кроме того, выбор аннуитета дает реальную возможность получить сумму займа, которую достаточно трудно взять в банке при классической дифференцированной системе погашения кредита.
Предсказуемость, фиксированные размеры ежемесячных платежей при аннуитете для многих заемщиков являются положительным фактором, стимулирующим на регулярность и своевременность погашение кредита.