Можно сколь угодно долго рассуждать о том, что стало причиной такой удручающей ситуации: хитрые уловки банкиров или финансовая безграмотность подавляющей части населения, но с фактами не поспоришь: семейный бюджет части российских семей давно превратился в график погашения кредитных долгов.
При этом россияне, вкалывая в прямом смысле на износ, отрабатывают кредитные выплаты за товары, без которых вполне могли бы прожить.
Беда заключается в том, что следующее поколение копирует предыдущее, превращая выплаты по долгам в бесконечный процесс.
Здесь и сейчас — это главный слоган банков, предлагающих товарные и потребительские кредиты.
Под воздействием сиюминутного «Хочу!» совершаются ненужные покупки, необдуманно заключаются договоры.
Но проходит время, и за свои опрометчивые решения приходится платить сполна.
Самую страшную ошибку совершают те заемщики, которые оформляют следующий кредит на погашение предыдущего.
Это своеобразная спираль, только не раскручивающаяся, а, подобно водяной воронке, затягивающая на самое дно кредитной ямы, все более ограничивая возможности для очередного маневра.
Главное правило — выплаты по кредитам не должны превышать трети от общего семейного бюджета.
За критическую планку — ни шагу! Экономить на всем, искать дополнительный источник дохода, договориться с родственниками или друзьями о финансовой помощи — но ни в коем случае не оформлять новую ссуду.
Исключение может составить лишь программа реструктуризации кредитов, успешно действующая в некоторых банках.
Такой маневр позволяет свести многочисленные выплаты в один ежемесячный платеж, при этом его размер, как правило, значительно ниже, чем сумма платежей по всем кредитам.
Если же все-таки случилось так, что кредитные обязательства вплотную приблизились к сумме месячного дохода, стоит обратиться за помощью к финансовым консультантам.
Этот вид услуг еще недостаточно распространен, но, как показывает практика, личный финансист скоро будет таким же частым явлением, как личный адвокат или стоматолог.
Зачастую, не имея достаточной подготовки, заемщик просто не в состоянии оценить, какой кредит нужно гасить ускоренными темпами, а где можно обойтись минимальными ежемесячными платежами.
Кстати, сейчас можно найти немало бесплатных компьютерных программ, оптимизирующих кредитные платежи и помогающих хоть и незначительно, но все же сэкономить на процентах.
Излишне напоминать, что ни при каких обстоятельствах нельзя нарушать график погашения задолженности: задержка всего на 1 день может повлечь за собой штрафы и пени, размеры которых порой сравнимы с суммой самого платежа.
Врачебный принцип «Легче предупредить, чем лечить» вполне применим для тех, кто только собирается оформить первый кредит, или находится в стадии раздумий, брать ли следующий.Главное, о чем всегда нужно помнить — чем проще процедура получения кредита, тем больше придется переплачивать.
Нельзя допускать, чтобы сумма кредитных платежей превысила 30% от дохода: от непредвиденных дополнительных расходов никто не застрахован.
В случае невозможности погашения долга стоит обратиться в банк с просьбой о реструктуризации: банкиры, как правило, идут навстречу заемщикам, увеличивая срок кредитования или предоставляя временные «кредитные каникулы».
Ну и, конечно, желательно научиться жить так, чтобы финансовые потребности не превышали финансовых возможностей.