Утрата близкого человека — это всегда трагедия, и наследники, переживая случившееся, не всегда в состоянии адекватно воспринимать действительность и принимать грамотные конструктивные решения.
Как ни печально это признавать, но банки, зачастую, не прочь использовать ситуацию в своих целях.
Наследство: дебет с кредитом
Процесс принятия наследства, несмотря на кажущуюся сложность, предельно прост.
Прежде чем заявлять о вступлении в наследство, стоит оценить финансовое состояние умершего родственника.
Если стоимость имущества превышает сумму долга, то можно вступать в права наследования.
Если же случится так, что долг превышает стоимость всего наследного имущества, то от наследства лучше попросту отказаться.
При этом нужно иметь в виду, что долги выплачиваются строго в соответствии с графиком погашения кредита: банк не вправе требовать полного единовременного возврата суммы задолженности.
В соответствии с действующими нормами Гражданского Кодекса, наследование имущества без принятия долговых обязательств невозможно.
В случае, если наследников несколько, то ответственность по долгам возлагается на них в долях, пропорциональных сумме полученного наследства. Например, после смерти гражданина, имеющего обязательства перед банком в сумме 100 тысяч рублей, его квартира стоимостью в 3 млн рублей перешла по наследству к жене и двум детям, при этом доля жены составила 1/2, а дети получили по 1/4.
Если наследство было принято, то жена обязана вернуть банку 50 тысяч рублей, а дети — по 25.
Стоит обратить внимание на то, что в права наследства можно вступить только спустя 6 месяцев после смерти заемщика: в течение этого времени ни банкиры, ни коллекторы не имеют права беспокоить наследников.
Однако на практике сплошь и рядом встречаются случаи, когда банки предъявляют к наследникам требования по уплате пени и штрафов за просроченные платежи.
Не надо идти на поводу банкиров, желающих извлечь выгоду из любой ситуации: подобные вопросы решаются в суде в пользу наследников.
Когда пригодится страховка
При оформлении любого кредита банк предлагает в качестве дополнительной услуги страхование жизни.
При этом «убиваются сразу два зайца»: во-первых, снижается риск невозврата кредита в случае смерти заемщика; во-вторых, эта услуга не из дешевых, что дает кредитным учреждениям возможность дополнительно подзаработать на премиях от страховых компаний.
Понятно, что было бы нелепо страховать жизнь при покупке, скажем, холодильника, оформляя кредит на полгода.
А вот если цель займа — приобретение квартиры или дорогостоящего автомобиля, и срок выплат исчисляется десятком лет (а то и больше), то вариант со страховкой отвергать не стоит.
Если заемщик уходит из жизни, то оставшийся долг погасит страховая компания.
Но и здесь есть свои нюансы: нужно очень внимательно читать договор страхования, в котором приписан перечень страховых случаев.
Часто, например, гибель в состоянии наркотического или алкогольного опьянения или самоубийство не считаются страховыми случаями.
Страховая компания — не благотворительный фонд, и прежде чем признать случай страховым, сотрудники проводят доскональную проверку.
Да, смерть близкого человека может надолго выбить из колеи и лишить способности реально оценивать ситуацию.
В любом случае, у наследников на принятие решения есть как минимум полгода, в течение которых необходимо ответить на главный вопрос: принимать наследство, или отказаться от него.