Необходимые условия
Главное условие — возможность совершать покупки по безналичному расчету с последующим возмещением потраченных средств.
Если кредитный лимит не превышает месячный доход, то целесообразно расплачиваться за услуги и покупки только банковской картой, погашая образовавшуюся задолженность до конца льготного периода.
Кстати, все это время собственные средства могут быть вложены в проекты, приносящие прибыль, или размещены на банковских депозитах.
Если кредитный лимит существенно превышает месячный доход, то схема несколько усложняется: потребуется не менее двух кредитных карт и возможность совершать покупки в интересах третьих лиц с последующим возмещением расходов.
Как пример — закупка любых товаров для нужд компании по авансовым отчетам, оформление авиабилетов родственникам или оплата туристических путевок коллегам.
Немаловажное требование — высокая организованность и строгая финансовая дисциплина: без этих условий предложенная схема может оказаться разорительной.
Просрочка льготного периода или снятие в банкомате наличности приведут к существенным дополнительным расходам, и о беспроцентном кредите не может быть и речи.
Поочередное кредитование в двух банках
Получив кредитные карты в двух банках, по одной из них можно делать покупки для себя или посторонних лиц.
Главное — успеть погасить задолженность до конца льготного периода, пока не начисляются проценты за пользование кредитом.
Продолжительность беспроцентного периода у всех банков разная, чаще всего это 50-55 дней (но можно найти предложения и до 100 дней).
Следует помнить, что если не удалось погасить всю задолженность в течение льготного, то проценты начисляются по полной программе.
Чтобы погасить кредит, взятый в банке «А», нужно начать делать покупки по карте банк «Б», а полученное возмещение использовать для погашения суммы задолженности в банке «А».
Когда будет истекать льготный период по карте банка «Б», покупки с возмещением совершаются с использованием карты «А», и так далее.
При такой схеме процент за кредит сведется лишь к годовой стоимости обслуживания карт.
При серьезном уровне финансовой грамотности схемы могут быть более сложными.
Однако ни при каких обстоятельствах не стоит снимать наличные с одной карты, чтобы погасить задолженность по другой.
На первый взгляд комиссия за обналичивание средств может показаться сравнительно небольшой, но, проделав эту операцию несколько раз в год, заемщик получает кредит по завышенной ставке.
Кроме того, во многих банках льготный период при снятии наличных не предусмотрен.
Риски схем беспроцентного кредитования
Если вся сумма задолженности не возвращена банку до конца льготного периода, то процент за кредит начисляется за весь срок, при этом ставка по «карточным» кредитам, как правило, существенно выше, чем по потребительским.
Также на владельца карты возлагаются все риски по утрате или мошенническим действиям.
Возможен вариант, что какой-либо пункт договора будет истолкован неверно (например, продолжительность льготного периода окажется значительно меньше ожидаемой).
Один из банков может изменить условия кредитования или ужесточить требования для оформления кредитных карт.
Все вышеперечисленное - далеко не полный перечень нежелательных ситуаций, поэтому схема беспроцентного кредитования с использованием карт является достаточно рискованной.
Кроме того, необходимо иметь «подушку безопасности» на случай срочного погашения кредита, если дальнейшая ротация по какой-либо причине окажется невозможной.
Не стоит также откладывать погашение задолженности на последний день: запас по времени будет весьма кстати в случае непредвиденных осложнений.